Für den Abschluss einer Unfallversicherung sind einige Aspekte von Relevanz: Der Preis, die Absicherungshöhe, die Qualität der Tarife und der Bedingungen und nicht zu vergessen, die Progression und die Gliedertaxe. Erschwerend kommt hinzu, dass viele Versicherer gleich mehrere Tarife am Markt haben.
Die aktuelle Analyse der Tarife von Morgen & Morgen zeigt vor allem Bewegung in den Bedingungswerken. Einzelne Versicherer differenzieren ihre Gliedertaxen aus. Heißt, sie bieten den Versicherungsschutz nun in unterschiedlichen Ausprägungen – von Basis bis Premium.
Zwar spricht das Analysehaus von einer enormen Preisrange am Markt. Wie groß die Spanne bei den Unfalltarifen allerdings ist, lasse sich nicht beziffern, da die konkreten Beiträge von vielen Faktoren wie dem Alter und dem Beruf oder Fragen wie der Höhe der Invaliditätsleistung, der Höhe der Progression oder ob der Todesfall eingeschlossen werden soll, abhängig sind, sagt eine Sprecherin auf Nachfrage gegenüber procontra. „Grundsätzlich lässt sich aber sagen, dass sich der teuerste Beitrag in der Regel auf rund das 7-8-fache im Vergleich zum günstigsten Beitrag beläuft.“
Mehr Flexibilität in der Gliedertaxe
Ein Trend ist für Morgen & Morgen Bereichsleiter Mathematik & Rating Thorsten Saal, dass die Tarife flexibler in Bezug auf die Gliedertaxe gestaltet werden. „Bisher gab es hauptsächlich eine Gliedertaxe je Tarif“, sagt Saal. Auffällig ist laut Morgen & Morgen zudem die vermehrte Absicherung von gesundheitlichen Schäden aufgrund einer Corona Schutzimpfung. Voraussetzung hier ist allerdings, dass die Impfung mit einem in der Europäischen Union zugelassenen Impfstoff erfolgt ist. Laut Morgen & Morgen hätten bereits 2021 einzelne Versicherer ihre Bedingungen dahingehend überarbeitet und die Klauseln zu Schutzimpfungen konkretisiert. Dieser Trend setzt sich nun fort.
Von den 290 Tarifen, die Morgen & Morgen in diesem Jahr unter die Lupe genommen hat, fallen lediglich zwei mit einer 1-Sterne-Bewertung im Test durch. Die Askuma mit „Unfall Trias“ und die Bayerische mit „Optimal Start“. Hierbei handelt es sich allerdings jeweils um Einsteigertarife.
"Die 1-Sterne-Tarife haben weniger als 40 von maximalen 120 Punkten erzielt. Es fehlen dann in der Regel Leistungen bei Ertrinken, Ersticken, Erfrieren oder bei Unfällen etwa infolge von Bewusstseinsstörungen durch Alkohol, Medikamente, Schlaganfall, Herzinfarkt, Übermüdung oder Schäden durch Impfungen, Insektenstiche, Nahrungsmittelvergiftungen. Die Mindestkriterien sind entsprechend nicht- oder nicht-voll-erfüllt, was zu einer geringeren Sternverteilung führt", erklärte das Analysehaus auf Nachfrage gegenüber procontra. Allerdings sind sowohl die Bayerische als auch Askuma jeweils auch mit einem Fünf-Sterne-Tarif vertreten.
Rund die Hälfte aller Tarife sind top
Die Top-Bewertung „ausgezeichnet“ erhielten 135 Tarifkombinationen, immerhin 46 Prozent der untersuchten Tarife. 65 Tarifkombinationen bekamen eine Vier-Sterne-Auszeichnung und somit ein „sehr gut“. Alles in allem wurden rund 68 Prozent top bewertet. 40 Tarife erhielten von den Prüfern drei Sterne und 48 Tarife zwei Sterne.
In der hohen Qualitätsdichte sieht das Analysehause zwar ein guter Ausgangspunkt für die Beratung, gleichzeitig dürfte sie diese aber zu einer Herausforderung machen. Die zentrale Aufgabe bestehe darin, den individuellen Kundenbedarf zu konkretisieren und optimal zu vermitteln, betont Saal.
Grundlage für die Bewertung sind 50 Leistungsfragen. Hierbei fokussiert sich Morgen & Morgen allein auf das Bedingungswerk. Zudem gibt es Mindestkriterien, die von den hochbewerteten Tarifen mit fünf Sternen und zu Teilen auch von den Vier-Sterne-Tarifen erfüllt sein müssen. Dazu gehört etwa, dass Bergungskosten, Infektionskrankheiten, Unfälle durch Herzinfarkt, Schlaganfall oder Bewusstseinsstörung durch Trunkenheit versichert sind.
Hier wird besonders auf den erweiterten Unfallbegriff geschaut, der die Basis der Leistungsauslöser kundenfreundlich verbreitert und für sinnvolle Fristen zu Eintritt, Feststellung und Geltendmachung der Invalidität sorgt.
Sämtliche Rating-Ergebnisse hat Morgen & Morgen auch auf seiner Internetseite veröffentlicht.