So günstig sind Kredite für Senioren

Zum Renteneintritt die überfällige Renovierung angehen, die alte Solaranlage austauschen oder endlich die freie Zeit nutzen und mit dem Wohnmobil auf große Fahrt gehen. Für viele Menschen fängt ab 60 ein neuer Lebensabschnitt an – und der will finanziert sein. Trotz vorhandenem Vermögen fehlen dazu manchmal die Bargeldreserven. Vieles ist zuvor beispielsweise in die Immobilie oder in die Rentenvorsorge geflossen. Also: Ein Kredit muss her! Doch haben es Ältere nicht schwerer, an Kredite zu kommen und gibt es überhaupt geeignete Produkte? Fragen, die ein Berater gut klären kann.

Fakt ist: Spezifische überregionale Senioren-Kredit-Offerten gibt es nicht. Das ist auch gar nicht nötig, denn Finanzierungsvorhaben dieser Altersgruppe umfassen in der Regel Renovierungen, Modernisierungen, Liquidität für lang gehegte Träume oder Umschuldungen. Dafür eignen sich insbesondere Ratenkredite gut. Und: Menschen kurz vor dem Ende der Erwerbstätigkeit oder nach Eintritt ins Rentenalter sind bei Banken zunehmend gern gesehene Kundinnen und Kunden.

Auswertungen der Vergleichsportale Check24 und Verivox zeigen: Die Angebote der Banken an ältere Kreditnehmer sind im Vergleich mit Kunden der Portale aller anderen Altersgruppen im Durchschnitt sogar etwas günstiger. So zahlten Kreditnehmer über 65 Jahre laut Verifox im Jahr 2022 gemittelt einen Kreditzins in Höhe von 2,85 Prozent, während alle anderen Kunden für die Produkte im Schnitt einen gemittelten Zins von 3,19 Prozent zahlten – also 0,34 Prozent mehr. Auch wenn die Nachkommastellen-Differenz auf den ersten Blick nicht sehr hoch erscheint, beträgt sie immerhin stattliche elf Prozent. Check24 kommt sogar auf eine Nachkommastellen-Differenz von durchschnittlich 0,4 Prozent zugunsten der Kreditnehmer über 65.

Interessant für Berater: Der vergünstigte Senioren-Kredit hat keinen Ausnahmecharakter, sondern existiert bereits seit Jahren. Dabei haben sich die Konditionen für Kreditnehmer über 65 Jahren im Lauf der Zeit sogar verbessert: So lag die Differenz des mittleren Zinses im Jahr 2018 noch bei 0,1 Prozent, im Jahr 2020 schon bei 0,15 Prozent und hat sich seither mehr als verdoppelt.

Der günstigere Zins für betagte Kreditnehmer hat seine Gründe. Ältere verfügen über ein krisensicheres und regelmäßiges Einkommen: Kurzarbeit, Krankheitsausfälle oder Firmenpleiten können der Rente nichts anhaben. Oft können sie zudem eine Immobilie oder andere Vermögenswerte vorweisen. Auch wenn Immobilien nicht als Sicherheiten für Ratenkredite verwendet werden, erhöhen diese die Kreditwürdigkeit eines Kunden in der Bewertung der Bank. Kurzum: Ältere gelten als solvente Kunden.

Der Markt wächst und Ältere haben eine gute Zahlungsmoral. Laut dem Risiko-und Kredit-Kompass 2022 der Schufa liegt die Rückzahlquote von Ratenkrediten ab dem Alter von 49 Jahren bei gut 98 Prozent oder höher. Die durchschnittliche Kredithöhe eines Ratenkredites stieg laut Schufa, wie im Vorjahr, insbesondere bei Kreditnehmern ab einem Alter von 60 Jahren an. Und: Die Zahl der potenziellen Kunden in Rente wächst. Ältere Menschen leben heute länger und bleiben länger fit, ihr Anteil an der Bevölkerung nimmt im Verhältnis zu. Diese Trends werden sich nicht umkehren. Für Berater und Makler bietet das die Chance, sich in einem Marktsegment zu positionieren, das auch zukünftig eine stabile Nachfrage verspricht.

Vergleichsportale sprechen ältere Menschen mittlerweile gezielt mit Informationsseiten an. Die Anbieter wissen: Die Voraussetzungen für ältere Kreditnehmer sind gut und werden immer besser. Portale wie Verivox und Check24 werten jährlich die Daten aller Kreditanfragen über Webseiten aus, auch im Hinblick auf das Alter der Kunden. So kommt Verivox zu dem Schluss, dass ältere Kreditnehmer auf ihre Kreditanfragen genauso häufig Finanzierungsangebote erhalten wie jüngere Antragsteller. Laut Daten von Verivox stellen sich Banken zudem zunehmend auf Kreditnehmer im Rentenalter ein: Die Laufzeit der Ratenkredite für Antragssteller ab 65 ist zwischen den Jahren 2018 und 2022 stärker angestiegen als bei jüngeren Kreditnehmern.

Einige Banken halten weiter Altersgrenzen fest, doch liegen diese meist zwischen 75 und 80 Jahren. Ab Renteneintritt bleiben dann immer noch gut zehn Jahre, um einen Kredit zu tilgen. Viele Banken bewerten Kunden über 60 inzwischen allerdings nicht anders als andere Kunden und vergeben Kredit ohne Altersgrenzen. Der Vergleich lohnt sich daher in jedem Fall, nicht immer ist die Hausbank die beste Alternative. „Eine Alters-Höchstgrenze für Kundinnen und Kunden, die einen Ratenkredit erhalten möchten, gibt es bei uns nicht“, sagt ein Sprecher der Norisbank. Entscheidend für die Kreditvergabe an ältere Menschen sei, wie bei allen Kunden, das Zusammenspiel aus Kreditwürdigkeit und monatlichen Einnahmen und Ausgaben „Grundsätzlich sind die Faktoren für eine Kreditentscheidung für alle Altersgruppen identisch“, so der Sprecher der Norisbank. Die Chancen für Ältere auf dem Kreditmarkt stehen also gut. Und: Fragen kostet ohnehin erstmal nichts.

Für Berater bietet der Blick auf das Geschäft mit älteren Kreditnehmern einen guten Anknüpfungspunkt und langfristiges Wachstumspotenzial – dafür sorgt auch die Demographie.