pro&contra

Embedded Insurance – Mehrwert für Kunden oder Service mit Risiken?

Über das Thema Embedded Insurance gehen die Meinungen weit auseinander. Für Justus Lücke, Geschäftsführer Versicherungsforen Leipzig, holen integrierte Versicherungsprodukte den Kunden genau dort ab, wo er steht. Bianca Boss, Vorständin beim Bund der Versicherten, sieht eher die damit verbundenen Risiken.

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09:12 Uhr | 13. Dezember | 2024
Justus Lücke Geschäftsführer Versicherungsforen Leipzig und  Bianca Boss, Vorständin beim Bund der Versicherten (BdV)

Blicken unterschiedlich auf Chancen und Risiken von integrierten Versicherungsprodukten: Justus Lücke Geschäftsführer Versicherungsforen Leipzig und Bianca Boss, Vorständin beim Bund der Versicherten (BdV)

| Quelle: Versicherungsforen Leipzig / Achenbach_BdV

pro: „Win-win-Situation für Kunden und Versicherer"

Justus Lücke, Geschäftsführer Versicherungsforen Leipzig und Maklerforen Leipzig, Aktuar DAV

Embedded Insurance – das klingt nach einem Buzzword, doch dahinter verbirgt sich weit mehr als ein Trend. Versicherungen werden nahtlos in Produkte oder Dienstleistungen integriert und genau dort angeboten, wo sie gebraucht werden. Egal ob Garantieverlängerung beim Elektrogerät, eine Reiseversicherung bei der Flugbuchung oder Schutzpakete für Carsharing – dieses Modell ist eine Win-win-Situation für Kundinnen, Kunden und Versicherer.

Stellen Sie sich vor, Sie buchen einen Mietwagen und müssen sich nicht um die passende Versicherung kümmern – weil sie im Angebot enthalten ist. Embedded Insurance reduziert Aufwand, spart Zeit und bietet Lösungen, die die Kunden genau dort abholen, wo sie stehen. Der klassische Verkaufsprozess wird ersetzt durch ein unmittelbares Angebot, das den Bedarf der Menschen exakt trifft.

Ein weiterer Vorteil: Embedded-Insurance-Produkte lassen sich so gestalten, dass sie nicht nur Provisionen für den Partner generieren, sondern auch den Wert des eigentlichen Produkts steigern. Eine Garantieverlängerung beispielsweise erhöht die Attraktivität eines hochwertigen Elektrogeräts und stärkt das Vertrauen der Kunden in den Anbieter.

Neue Zielgruppen, neue Möglichkeiten
Die Zukunft der Versicherungsbranche ist eng mit Embedded Insurance verknüpft. Denn der Anteil der Kundinnen und Kunden, die über klassische Vertriebswege nicht mehr erreichbar sind, wächst stetig. Gerade jüngere Generationen, die digital unterwegs sind, oder Nutzer von Sharing-Diensten profitieren von flexiblen, bedarfsorientierten Angeboten.

Zusätzlich ermöglicht Embedded Insurance den Zugang zu speziellen Zielgruppen. Die Kombination von Versicherungsschutz mit einem Produkt – sei es ein E-Bike, eine Kamera oder eine Plattform-Dienstleistung – erlaubt es, Kunden noch gezielter anzusprechen. Das Ergebnis: Versicherungen, die genau dann und dort wirken, wo sie wirklich gebraucht werden.

Digitalisierung ist das Fundament von Embedded Insurance – und gleichzeitig ein Treiber für die digitale Transformation der gesamten Branche. Die Anforderungen an automatisierte Prozesse, schlanke Abwicklungen und datengetriebene Optimierungen schaffen nicht nur Effizienz, sondern bringen die Versicherer technologisch auf ein neues Niveau. Partnerschaften mit Plattformen oder Handelsketten erhöhen die Reichweite, und durch die Nutzung von Kundendaten können Produkte präzise auf Bedürfnisse zugeschnitten werden.

Embedded Insurance ist nicht länger ein Nice-to-have – es ist unerlässlich für die Zukunft der Branche. Es bietet Lösungen, die sich nahtlos in den Alltag der Kunden einfügen, erschließt neue Zielgruppen und treibt die digitale Transformation voran. Für Versicherer bedeutet es Marktchancen, für Kunden einen spürbaren Mehrwert. Dieses Modell zeigt, wie sich die Versicherungsbranche an veränderte Bedürfnisse anpassen und innovativ bleiben kann.

contra: „Der vermeintliche Mehrwert ist trügerisch"

Bianca Boss, Vorständin beim Bund der Versicherten e. V.

Sie sind einfach abzuschließen und vermitteln ein Gefühl, passgenau und gut abgesichert zu sein – Embedded Insurance. Gerade zum Black Friday oder aktuell im Weihnachtsgeschäft dürften Versicherungen, die direkt in den Kaufprozess von Produkten oder Dienstleistungen eingebettet werden, daher wieder verstärkt über die Ladentheke gehen.

Etwa beim Kauf eines Smart TV, PC oder Laptops, bei dem an der Kasse bequemerweise auch gleich eine Garantieverlängerung oder eine Elektronikversicherung mit ver(ge)kauft wird. Noch schnell die Skireise mit der Kreditkarte gebucht, damit nicht nur der Familienfrieden unterm Weihnachtsbaum gesichert, sondern auch gleich der Reisekrankenversicherungsschutz gewährleistet ist, weil die Gold-Kreditkarte praktischerweise auch eine Auslandsreisekrankenversicherung enthält. Dann kann ja nichts mehr schiefgehen?

Das wird sich spätestens im Leistungsfall zeigen. Denn der vermeintliche Mehrwert eines solchen Schutzes ist trügerisch. Hier spielt auch mangelnde Transparenz beim Abschluss eine Rolle. Verbraucher*innen haben oft keine Gelegenheit, den Deckungsumfang, Ausschlüsse und weitere Konditionen sorgfältig zu prüfen, wodurch unbewusst unvorteilhafte Verträge abgeschlossen werden können.

Embedded Insurance wird in der Regel pauschal sowie ohne jegliche Beratung angeboten. Dies führt dazu, dass Verbraucher*innen Versicherungen abschließen, die sie nicht benötigen, die nur unzureichende Absicherung bieten oder die im Vergleich zum abgesicherten Risiko unverhältnismäßig teuer sind.

In vielen Fällen sind ähnliche Risiken zudem bereits durch andere Versicherungen abgedeckt. Ein Vergleich mit anderen Versicherungsangeboten wird durch den Zeitdruck an der Kasse oder beim Bezahlvorgang unterwandert. Da diese Versicherungen zudem an spezifische Anbieter oder Produkte gekoppelt sind, fehlt den Verbraucher*innen die Möglichkeit, Alternativen zu vergleichen und eine günstigere oder besser passende Option zu wählen. Das mag bei der Reparatur eines Handys finanziell nicht ins Gewicht fallen – wenn in der Auslandsreisekrankenversicherung über die Kreditkarte jedoch Rettungs- und Bergungskosten nicht versichert sind, kommt das die Versicherten im Falle des Falles teuer zu stehen.

Ein weiterer Kritikpunkt sind unklare Kündigungsbedingungen. Da Embedded Insurance als Zusatzleistung im Paket verkauft wird, ist es nicht immer klar, wie und wann man den Versicherungsvertrag kündigen kann.

Im Weihnachtstrubel sind Embedded Insurance vor allem für die Versicherer ein schönes Weihnachtsgeschenk. Verbraucher*innen sollten sich nicht von der scheinbaren Einfachheit täuschen lassen, sondern die Konditionen genau prüfen und Angebote vergleichen, um unnötige Kosten und unzureichenden Versicherungsschutz zu vermeiden.

Embedded Insurance: Fluch oder Segen?