So funktioniert Krankenversicherung für Grenzgänger in die Schweiz

Das Modell „Leben in Deutschland – Arbeiten in der Schweiz“ wird für immer mehr Menschen eine interessante Alternative. Die im Verhältnis deutlich niedrigeren Lebenshaltungskosten in Deutschland und das hohe Gehalt in der Schweiz sind hierfür Gründe. Theoretisch besteht für Grenzgänger die Wahl zwischen drei möglichen Krankenversicherungsvarianten – in der Praxis ist jedoch nur eine davon wirklich sinnvoll.

In der Schweiz ist die Krankenversicherung ebenso eine Pflichtversicherung wie in Deutschland. Jeder Arbeitnehmer muss sich bei einer Schweizer Krankenversicherung nach KVG (Krankenversicherungsgesetz) versichern oder sich befreien lassen. Dabei kennt die Schweiz keine Unterscheidung in Gesetzliche und Private Krankenversicherung, so wie wir das in Deutschland kennen. Es gibt für alle einheitlich die obligatorische Grundversicherung nach KVG. Diese Grundversicherung ist bei allen Krankenkassen nahezu identisch und umfasst die wirtschaftliche und wirksame Behandlung im Krankheitsfall. Ergänzend zur Grundversicherung bieten diese Krankenkassen leider keine wichtigen Zusatzversicherungen für Grenzgänger an um gegebenenfalls bestehende Versicherungslücken zu schließen.

Bild: privat

Für Grenzgänger gibt es neben der Pflichtversicherung nach KVG auch die Option, sich von der Krankenversicherungspflicht in der Schweiz befreien zu lassen. Dafür muss die Mitgliedschaft bei einer deutschen Krankenversicherung nachgewiesen werden – entweder PKV oder GKV. Aus diesem Grund stehen viele angehende Grenzgänger vor der Wahl, für welche Art der Krankenversicherung sie sich entscheiden sollen. Schaut man etwas genauer hin, ist jedoch nur eine der Option für das Gros der Grenzgänger wirklich ratsam.

Die erste Möglichkeit wäre die freiwillige Mitgliedschaft in einer gesetzlichen Krankenkasse in Deutschland. In diesem Modell haben Grenzgänger den gleichen Versicherungsschutz wie alle anderen Mitglieder der GKV, jedoch mit zwei entscheidenden Nachteilen:

Das Schweizer System kennt keinen Arbeitgeberzuschuss zur Krankenversicherung. Grenzgänger müssen den gesamten Versicherungsbeitrag selbst bezahlen. Zusätzlich bemisst sich der Beitrag am Einkommen, weswegen viele Grenzgänger den Höchstbetrag zur GKV entrichten müssen. Im Vergleich zur Schweizer Variante ein deutlich höherer Beitrag.

Zweitens besteht das Risiko, bei Behandlungen in der Schweiz eine hohe Zuzahlung aus eigener Tasche leisten zu müssen. Die Behandlungskosten in der Schweiz sind ebenso deutlich teurer und werden durch die GKV nicht komplett getragen. Für wen lohnt sich die GKV als Grenzgänger? Arbeitnehmer, die Ehepartner und Kinder mitversichern wollen beziehungsweise solche mit einem geringen Einkommen. In der Schweiz wird für jedes Familienmitglied ein Zusatzbeitrag fällig, während in der GKV Familienangehörige mitversichert sind.

Die zweite Variante ist die PKV mit alle ihren Vor- und Nachteilen. Für Grenzgänger ist wieder zu beachten, dass es keinen Arbeitgeberzuschuss gibt und somit 100 Prozent des Beitrags selbst zu tragen sind. Außerdem werden unter Umständen nicht alle Kosten in der Schweiz getragen oder nur anteilig erstattet (GOÄ).

Die mit Abstand günstigste Variante der Krankenversicherung für Grenzgänger ist die Versicherung bei einer Krankenkasse in der Schweiz. Die drei Anbieter Sympany, SWICA und Helsana haben spezielle Grenzgänger-Tarife für die obligatorische Grundversicherung. Bis zum 25. Lebensjahr kostet die Variante zum Beispiel bei der Sympany 146,60 Schweizer Franken (CHF) und ab 26 Jahren 183,60 CHF pro Monat.

Was spricht neben den günstigen Beiträgen für die Versicherung nach KVG?

Diese Vielzahl an Vorteilen macht die Entscheidung für die Grenzgänger-Krankenversicherung recht einfach. Für 95 Prozent aller Grenzgänger ist es sinnvoll, die Krankenversicherung in der Schweiz zu wählen. Nur in wenigen Ausnahmefällen (beispielsweise bei Familien mit Kindern oder geringem Einkommen) sollte man genauer hinschauen und vergleichen.

Ganz ohne Nachteile ist die Versicherung nach KVG jedoch nicht. Beispielsweise im Bereich der Pflegeversicherung muss der Grenzgänger privat vorsorgen. Im Modell KVG ist er zwar ebenso abgesichert wie ein GKV-Versicherter in Deutschland, jedoch mit der Einschränkung, dass nur Sachleistungen erstattet werden. Es gibt keine Kostenerstattung für beispielsweise die häusliche Pflege durch Familienangehörige. Im Durchschnitt sind 84 Prozent Geldleistungen – die somit nicht abgesichert sind.

Seite 1: Drei Optionen stehen zur WahlSeite 2: Sinnvolle Zusatzversicherungen für Grenzgänger

Ergänzend zur Grundversicherung nach KVG empfiehlt es sich für Grenzgänger, private Zusatzversicherungen abzuschließen. Hierbei steht nicht der gesamte Markt zur Verfügung, da deutsche private Krankenzusatzversicherungen meistens einen deutschen Wohnsitz sowie die Mitgliedschaft in einer deutschen gesetzlichen Krankenversicherung voraussetzen. Es gibt jedoch einige Gesellschaften, die Grenzgänger aufnehmen:

Insbesondere die Union Krankenversicherung ist hier zu nennen, da sie im Bereich der stationären Zusatzversicherung explizit die Behandlung in der Schweiz mit einschließt. Bei der Einlieferung in ein Schweizer Spital, sind somit die Kosten für den Klinikaufenthalt größtenteils gedeckt. Welche Zusatzversicherung sinnvoll für Grenzgänger ist, hängt natürlich von den individuellen Präferenzen des Versicherungsnehmers ab.

Die Pflegezusatzversicherung sollte bei der Beratung jedoch immer mitangesprochen werden, aufgrund der existierenden Versicherungslücke bei der Wahl des Schweizer Modells. Ein Tagegeld von 50,- bis 80,- Euro sollte dabei nicht unterschritten werden.

Die beliebteste Zusatzversicherung ist auch unter Grenzgängern die Zahnzusatzversicherung. Darauf folgen die stationäre und die ambulante Krankenzusatzversicherung. Entscheidet sich ein Grenzgänger für ein umfangreiches Komplettpaket mit allen Zusatzversicherungen liegt er preislich in den allermeisten Fällen trotzdem noch deutlich unter dem Vergleichsbeitrag, wenn er sich für die GKV oder PKV entscheiden würde.

Betrachtet man Vor- und Nachteile der verschiedenen Systeme und vergleicht die monatlichen Kosten, führt kaum ein Weg an der Grenzgänger Krankenversicherung nach KVG vorbei. Die obligatorische Grundversicherung in der Schweiz verbessert mit deutschen Zusatzprodukten ist die beste Wahl für Pendler in die Schweiz. 

Über den Autor: Harald Wesely ist seit Jahrzehnten Experte für die Beratung von Grenzgängern in die Schweiz und hilft angehenden Grenzgängern bei der Wahl der passenden Krankenversicherung. Auf seiner Plattform www.Grenzgänger-Spezialisten.de vermittelt er tiefergehende Informationen zur Krankenversicherung für Grenzgänger.

Seite 1: Drei Optionen stehen zur WahlSeite 2: Sinnvolle Zusatzversicherungen für Grenzgänger