Was taugt die Premium-RLV der Ergo?

Die Basis des Produktes ist der Todesfallschutz, bei dem die Versicherungssumme konstant, linear fallend oder annuitätisch fallend gewählt werden kann. Bei einem Unfalltod wird ab Antragsstellung vorläufiger Versicherungsschutz gewährt bis maximal 100.000 Euro.

Eine Nachversicherungsgarantie erlaubt die Erhöhung der Versicherungssumme ohne erneute Risikoprüfung – nur der Nichtraucherstatus wird noch einmal abgefragt. Die Auslöser für die Nachversicherung sind weit definiert, sie kommt z. B. bei Heirat, Eintragung einer Lebenspartnerschaft, Geburt oder Adoption eines Kindes, Erwerb einer selbst genutzten Immobilie oder Beginn einer selbstständigen Tätigkeit mit Kammerzugehörigkeit infrage. Auch eine einmalige, anlassunabhängige Erhöhung ist möglich.

Insgesamt kann die Versicherungssumme bis zum 50. Lebensjahr des Versicherten um 50.000 Euro pro Erhöhung und 100.000 Euro insgesamt erhöht werden. Bei einer anlassunabhängigen Erhöhung beträgt das Höchstalter 40 Jahre und eine Erhöhung ist innerhalb der ersten drei Vertragsjahre möglich.

Ergänzt wird dieser Grundschutz im Premium-Tarif um weitere Leistungsmerkmale. Dazu gehört die vorgezogene Todesfallleistung. Erhält der Kunde von zwei Fachärzten die Diagnose, dass er wegen einer schweren Krankheit voraussichtlich nur noch maximal zwölf Monate zu leben hat, erhält der Kunde die vereinbarte Todesfallleistung und der Vertrag endet.

Auch eine Verlängerungsoption sieht der Premium-Tarif bei einer konstanten Versicherungsleistung vor. Die Versicherungsdauer kann so einmalig ohne erneute Gesundheitsprüfung um bis zu 15 Jahre verlängert werden. Der Vertrag darf nach der Verlängerung insgesamt nicht länger als 45 Jahre laufen und die Beantragung der Verlängerung muss bis zum Ende des 15. Versicherungsjahres erfolgen. Zudem muss der Vertrag vor der Verlängerung noch eine Restlaufzeit von mindestens drei Jahren haben.

Zusätzlich sieht die Ergo eine Soforthilfe im Todesfall an die Hinterbliebenen von zehn Prozent der Versicherungssumme bis maximal 10.000 Euro vor, die auf die Gesamtleistung angerechnet wird. Außerdem wird die Versicherungssumme um bis zu 50.000 Euro temporär für sechs Monate erhöht, wenn der Versicherte ein Nachversicherungsereignis wie eine Heirat oder die Geburt eines Kindes meldet. Im Pflegebonus erbringt die Ergo eine einmalige Zahlung in Höhe von zehn Prozent der Todesfallleistung zum Zeitpunkt der Meldung, wenn die versicherte Person während der Versicherungsdauer pflegebedürftig wird.

Im Rahmen des Premium-Tarifes kann der Versicherte auch eine medizinische Zweitmeinung über den Kooperationspartner Best Doctors einholen. Und er kann im Premium-Tarif das Leistungsmerkmal Sicherheit plus für die Risikolebensversicherung einschließen. Damit ist gewährleistet, dass die Beiträge über die gesamte Beitragszahlungsdauer gleichbleiben.

Die Beiträge im Premium-Tarif mit Sicherheitspaket plus ragen im Marktvergleich hervor: Ein 35-jähriger Steuerberater zahlt für 25 Jahre Laufzeit und 200.000 Euro konstante Versicherungssumme bei der Ergo 25,43 Euro monatlich und liegt damit auf dem Niveau der anderen Premium-Tarife – etwa der DELA oder der Hannoversche – am Markt.

Die Fülle der Leistungsmerkmale erlaubt es dem Vermittler, das Produkt der Risikolebensversicherung mit ganz anderen Gesichtspunkten zu beraten. Themen wie Pflege, schwere Erkrankungen und die Sorge um eine adäquate Behandlung greift das Ergo-Produkt ebenso auf wie den Wunsch nach einer schnellen Soforthilfe und einer temporären Erhöhung. Das dürfte in außergewöhnlichen Lebenssituationen eine wichtige Bedeutung haben. Natürlich sind auch die grundlegenden Leistungsmerkmale, wie die vorgezogene Todesfallleistung oder die Verlängerungsoption im Premium-Tarif, gut und marktgerecht durchdacht. 

Ein Aspekt des Premium-Tarifs trifft die Ergo wie auch andere Anbieter der Premium-Tarife: Im Vergleich zum Basis-Schutz einer Risikolebensversicherung ist der Beitrag ungefähr doppelt so hoch – das gilt bei der Ergo beim internen Vergleich zum Basis-Produkt genauso wie im Vergleich zu anderen Anbietern. Vermittler werden sich hier von Kunden fragen lassen müssen: Sind die Mehrleistungen diesen Aufpreis wert? Hier besteht die Gefahr, dass ein Kunde sich aus der Beratung verabschiedet, weil ihm der Premium-Schutz im Vergleich des gesamten Marktes zu teuer erscheint.

Die Ergo bietet gute Argumente und Leistungsmerkmale, allerdings fehlen Aspekte, die andere Versicherer anbieten. So offerieren manche, wie die Hannoversche, ein bedingungsgemäß vereinbartes Recht, vom Raucher in den Nichtraucher-Tarif zu wechseln. Das fehlt bei der Ergo. Andere Marktteilnehmer legen zudem einen Fokus auf die Mitversicherung schwerer Krankheiten und bieten entsprechende Optionen für eine Leistung auch ohne Todesfall an. Sicherlich kein Muss bei einer Risikolebensversicherung, aber als Baustein thematisch passend.

Als Kritik am guten Produkt der Ergo kann man das nur schwer werten, aber im auch betragsmäßig engen Markt entscheiden oft Nuancen darüber, wie und wo der Kunde sich absichert.

Das Produkt ist klar fokussiert auf Kunden, die die Risikolebensversicherung eher als Rundum-Paket mit vielen Sicherheiten verstehen und nicht als reine Risikoabsicherung.

Vermittler tun sich oft schwer mit Premium-Risikolebensversicherungen, wenn die Kunden auf den reinen Todesfallschutz fokussiert sind. Trotzdem ist es sinnvoll, auch ein Premium-Produkt in die Beratung mit aufzunehmen – schon allein aus Haftungsgründen. Und die Ergo bietet sicherlich nicht alle Ansatzpunkte für die “Premium-Beratung”, aber gewiss eine Menge.

Die Premium-Variante der Ergo Risikolebensversicherung ist ein ausgezeichnetes Produkt, das sich perfekt in den Markt der Premium-Tarife einreiht und viele erwähnenswerte Leistungsmerkmale im Angebot hat. Wer als Vermittler seinen Kunden im Premium-Segment ein Angebot machen will, wird im Marktvergleich an der Ergo kaum vorbeikommen.